Vorsicht bei niedrigen Kreditzinsen

von 22. August 2014

Vor allem in den teuren Wohngegenden steigen die Darlehenssummen ? in München betragen sie im zweiten Quartal 2014 im Schnitt 75 Monatsgehälter, in Hamburg 67 Monatsgehälter und in Berlin 54 Monatsgehälter. Wenn die Tilgung hier nicht mit der Darlehenssumme steigt, laufen einige Kreditnehmer Gefahr, auch nach jahrelangem Abbezahlen auf dem Schuldenberg sitzen zu bleiben.

Höhere Tilgung oder eine längere Zinsbindung reduzieren die Restschuld

Durch eine höhere Tilgung sinken die Gesamtkosten der Baufinanzierung. Gut bestellt sind die Kreditnehmer, welche die Tilgung mit dem Ersparnis begleichen, das sich aus den günstigen Kreditzinsen ergibt. Wer etwa in rund 25 Jahren wieder schuldenfrei sein möchte, der ist mit einer anfänglichen Tilgung von 0,3 % gut gewappnet. Eine Tilgung von 0,2 bis 0,3 % schütztExperten zufolgezudem vor steigenden Zinsen, die bei einer Anschlussfinanzierung fällig werden könnten. Kreditnehmer müssen mit einer hohen Restschuld am Ende der Laufzeit rechnen, wenn sie bei einer Zinsbindung von 10 Jahren nur die von Banken geforderte Mindesttilgung von 0,1 % der Kreditsumme in Anspruch nehmen. Sollte zur Tilgung der Restschuld nur eine hoch verzinste Anschlussfinanzierung zur Auswahl stehen, zahlen Kreditnehmer bei der Baufinanzierung schließlich auch noch Geld drauf.

Beim Abschluss eines Darlehens sollten Kreditnehmer nämlich darauf achten, dass die Bank keine Bearbeitungsgebühren erhebt. Kreditgebühren sind im Mai 2014 für ungültig erklärt worden und können mittlerweile bei früheren Verträgen sogarper Rückzahlungsantragzurückgefordert werden. Anstatt höherer Tilgungsraten können Kreditnehmer auch eine längere Zinsbindung vereinbaren. Der Zinssatz liegt dann zwar höher, dafür profitiert man jedoch womöglich viel länger von den günstigen Zinsen.

Mit einer Verlängerung der Zinsbindung kommt man allerdings nicht automatisch billiger weg; das ist nur dann der Fall, wenn die Zinsen zum Beginn der Anschlussfinanzierung und damit auch die Rückzahlungen deutlich höher ausfallen würden. Kreditnehmer, welche heute bei dem günstigen Baugeld zuschlagen, sollten vor der Entscheidung für eine Baufinanzierung berücksichtigen, dass die Niedrigzinsphase vermutlich nicht anhalten wird.

Baufinanzierung mit Köpfchen angehen

Eine Finanzierung auf Pump ist für Kreditnehmer zu riskant, insbesondere für diejenigen unter ihnen, die sich ein Baudarlehen nur aufgrund der niedrigen Zinsen leisten können. Mindestens 30 bis 40 % Eigenkapital und ein stetiges Einkommen, mit dem man die Raten für den Kredit abzudecken vermag, sollten für eine Baufinanzierung vorhanden sein. Wer finanzielle Engpässe umgehen möchte, sollte die Belastung aus Zins plus Tilgung nicht höher als bei 40 % des Haushaltseinkommens veranschlagen. Wer seine finanzielle Ausgangsposition für ein Darlehen gar nicht einzuschätzen weiß, kann die eigene Haushaltskasse pro forma mit einem Baufinanzierungsrechner überprüfen. Beim Immobilienportal “Immobilienscout24” findet man alles für eine solche Berechnung:http://www.immobilienscout24.de/baufinanzierung/baufinanzierungsrechner.html.