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Doppelt versichert, doppelt kassieren?
Wer mehrere Unfallversicherungen besitzt, darf nach Angaben der ARAG Experten nicht davon ausgehen, bei einem Unfall auch mehrfach abzukassieren. In einem konkreten Fall hatte sich eine Frau innerhalb weniger Tage an gleich beiden Daumen so schwer verletzt, dass von einer 50-prozentigen Invalidität auszugehen war. Dieses persönliche Dilemma wollte die Frau nutzen und forderte von ihren beiden privaten Unfallversicherungen Geld. Die erste Versicherung zahlte unter Vorbehalt rund 16.000 Euro. Doch da die Frau bei der Unfallanzeige die Frage nach weiteren bestehenden Versicherungen unbeantwortet ließ, forschte der Versicherer nach und wurde fündig. Genauso verfuhr die Invalidin mit ihrer zweiten Versicherung. Auch da blieb ausgerechnet diese Frage im Unfallbogen unbeantwortet. Das dies nur ein Versehen gewesen sei, nahm ihr niemand ab. Daher musste sie das Geld wegen vorsätzlich wahrheitswidriger Angaben zurückerstatten (Oberlandesgericht Koblenz, Az.: 10 U 778/15). Die ARAG Experten warnen vor falschen oder unterlassenen Angaben in solchen Fällen. Versicherte sollten sich darüber im Klaren sein, dass Versicherungsunternehmen grundsätzlich jeden Fall durchleuchten, für den sie bezahlen.

Betriebskosten-Ansprüche nur drei Jahre gültig
ARAG Experten raten allen Vermietern, offene Nebenkosten möglichst zügig einzufordern. Denn nach nur drei Jahren verjähren Ansprüche aus Betriebsnebenkosten. Und einmal verjährt, können sie nicht mehr eingefordert werden. Und sich in dem Fall an der hinterlegten Mietkaution zu bedienen, um die offenen Kosten einzutreiben, ist bei verjährten Kosten ebenfalls nicht erlaubt. In einem konkreten Fall blieb ein Mieter für die Jahre 2006 bis 2009 knapp 1.000 Euro an Nebenkosten für seine Mietwohnung schuldig. Obwohl er eine Mietkaution von 700 Euro hinterlegt hatte, durfte seine Vermieterin dieses Geld nicht einbehalten, da sie die Rückstände erst 2013 einklagte (Bundesgerichtshof, Az.: VIII ZR 263/14).

Kindeswille hat nach Scheidung Priorität
Bei der Trennung seiner Eltern war er erst wenige Monate alt und wuchs bei seinem Vater auf. Zu seiner Mutter gab es lediglich sporadischen Kontakt. Als er acht Jahre alt war, besann sich die Frau offenbar und wollte ihren Sohn häufiger sehen. Im Rahmen der Umgangsregelung sollte er auch bei ihr übernachten. Aber der Achtjährige wollte seine Mutter zwar sehen, doch nicht bei ihr übernachten. Und nach Angaben der ARAG Experten muss er dies auch nicht. Seine Mutter hat zwar Anspruch auf Umgang mit ihrem Sohn. Der schließt aber eine Übernachtung nicht zwingend ein. Der Wille des Kindes hat oberste Priorität (Oberlandesgericht Brandenburg, Az.: 9 UF 8/15).

Zwar haben Versicherte im Fall von Beitragserhöhungen ein Kündigungsrecht, das in Anspruch zu nehmen, wäre jedoch die finanziell schlechteste Entscheidung.

Betroffene sollten zunächst den aktuellen Versicherungsschutz auf Einsparpotentiale prüfen. Dann bleibt allerdings noch der Weg, die Beiträge durch einen Tarifwechsel oder die Erhöhung des Selbstbehalts zu senken.

Seit Jahren haben die privat Krankenversicherten das gesetzlich verbriefte Recht, unter Mitnahme der Altersrückstellungen in einen leistungsmäßig vergleichbaren Tarif ihres Anbieters bei einem günstigeren Beitrag zu wechseln.

Tipp

Wer das will, kann sich an alle[nbsp]Beratungsstellen[nbsp]der Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt wenden. Dort erhalten interessierte Verbraucher einen entsprechenden Musterbrief für die Einholung von akzeptablen Wechselangeboten und eine computergestützte Beratung zu den Angeboten im Zusammenhang mit einer Umtarifierung in einen neuen, preislich günstigeren Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz. Damit wird ein nachvollziehbarer Preis-/Leistungsvergleich zwischen den einzelnen Tarifangeboten möglich.[nbsp]

Seit Anfang dieses Jahres wollen die privaten Krankenversicherer ihren Kunden den Wechsel in einen preislich günstigeren Tarif erleichtern. Damit reagierten sie auf den wachsenden Druck von Politik und Verbraucherzentralen. 25 Unternehmen der privaten Versicherungswirtschaft sind den sog. “Leitlinien für einen transparenten und kundenorientierten Tarifwechsel” beigetreten. Danach verpflichten sie sich, Anfragen von Versicherten zur Durchführung eines Tarifwechsels innerhalb von 15 Arbeitstagen zu bearbeiten und eine individuelle Beratung anzubieten, die sich am Bedarf und den Wünschen des Versicherten orientiert.

Die Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt wird die tatsächliche Praxis der privaten Versicherungsunternehmen im Zusammenhang mit einem von Versicherten gewünschten Tarifwechsel genauestens beobachten.

Was bringt der Online-Vergleich?

In Deutschland ist ein neuer Volkssport entstanden: die Suche nach der günstigsten Versicherungsgesellschaft. Bei kaum einer anderen Versicherungssparte sind die Deutschen so wechselwillig wie in der Kfz-Haftplicht – und meistens macht die Billigste das Rennen. Kein Wunder, nachdem die Preise seit 2011 wieder angezogen wurden. Der GDV rechnet mit einem jährlichen Preisanstieg von drei Prozent für die Haftpflicht. Und trotzdem ist der Preisunterschied von Gesellschaft zu Gesellschaft enorm: Bis zu 850 Euro kann der Unterschied betragen!

Gemäß einer Statistik des Meinungsforschungsinstituts YouGov haben 2014 über zwei Millionen Bundesbürger ihren Kfz-Versicherer gewechselt – immerhin 17 Prozent mehr als im Vorjahr. Um auf dem Markt mithalten zu können, ist ein regelrechter Preiskampf entstanden, dem auch große Versicherer unterliegen. Doch Experten fanden heraus: Bei den Vergleichsportalen ist auch nicht immer ein objektiver Wettkampf gegeben.

Warum eine namhafte Versicherung besser ist

In Deutschland buhlen mehr als 90 Versicherungsgesellschaften um die Gunst ihrer Kunden auf dem Kfz-Haftpflicht-Sektor. Der Abschluss einer Haftpflicht ist in der Bundesrepublik für jeden Halter eines Autos, Motorrads, Treckers oder Quads Pflicht. Ohne eine gültige Haftpflichtversicherung darf kein motorisiertes Fahrzeug auf die Straße. Nach Angabe des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV) gibt es derzeit rund 60 Millionen Kfz-Haftpflichtverträge und etwa 45 Millionen Teil- und Vollkaskoverträge.

Dieser Wettstreit zahlt sich für die Kunden aus: Vor 20 Jahren wurden noch durchschnittlich 289 Euro jährlich für die Kfz-Haftpflicht fällig, heute liegt der Durchschnitt bei 237 Euro. Der radikale Preiskampf ist dafür verantwortlich, dass seit 2005 bis 2010 die Prämien purzelten. Erst seit 2011 ist wieder ein Preisanstieg erkennbar. Doch mit dem radikalen Preiskampf tun sich die Versicherer keinen Gefallen, denn sie schreiben seit Jahren rote Zahlen. Die Folge: Mit dem Versicherungsunternehmen Ineas ging erstmals seit Kriegsende ein Kfz-Versicherer in die Insolvenz.

Fazit: Auch namhafte Versicherer bieten günstige Policen. So zum Beispiel die RV24, ein Tochterunternehmen der R+V –[nbsp]hier[nbsp]Versicherung ausrechnen und sparen.

In der nun für 2014 aktualisierten Version dieser Datenbank ist im Vergleich zum Stand 2013 auffällig, dass statt 21.849 Grundstücken in Sachsen-Anhalt nur noch 16.609 in den höchsten ZÜRS-Gefährdungsklassen 3 und 4 eingestuft sind und somit sich per Saldo über 5.000 mal die Versicherbarkeit gegen Elementarschäden verbessert hat. Von 665.544 Grundstücken in Sachsen-Anhalt sind demnach nur 2,5 % in den ZÜRSGefährdungsklassen 3 und 4 eingestuft, 2013 waren es noch 3,29 %. Dies zeigt, dass das statistische Risiko zukünftig vom Hochwasser betroffen zu sein an einigen Orten entscheidend geringer eingeschätzt wird als bisher. Ursache dafür sind offenbar neue Daten, etwa aus dem Hochwasserschutz und aktualisierte Berechnungen. Betroffen davon sind unter anderem Gebiete in Halle und Derenburg.

„Für einige tausend Sachsen-Anhalter sollte es nun deutlich einfacher werden, eine bezahlbare Elementarschadenversicherung gegen Überschwemmung abschließen zu können“, sagt der Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale Sven Kretzschmar. Zahlreiche Grundstücke, die bisher den risikoreichen Gefährdungsklassen 4 und 3 gar nicht oder nur sehr teuer versicherbar waren, sind nun den geringer gefährdeten Klassen 2 oder 1 zu geordnet. Dies müssten nun auch die Versicherer bei ihren Kalkulationen berücksichtigen.

All jene Sachsen-Anhalter, die wissen möchten, ob und wie stark ihr Grundstück oder Gebäude durch Hochwasser nach den neuen Bewertungen gefährdet ist, können sich an die Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt wenden. Für jede Adresse kann mit Hilfe der genannten ZÜRS-Datenbank die aktuelle Gefährdungsklasse ermittelt werden, was über die Aussagekraft der aktuell freigeschalteten Internetseite unter www.zuers-public.de hinausgeht. Die Verbraucherberatungsstellen in Dessau, Halle und Magdeburg beraten zur Auswahl einer geeigneten Versicherung.

Die neuen Risikobewertungen sind jedoch nach Auffassung der Verbraucherzentrale Sachsen-Anhalt kein Hinweis auf sinkende Versicherungskosten insgesamt. Eine aktuelle Befragung von 153 unmittelbar vom Juni-Hochwasser 2013 betroffenen Sachsen-Anhaltern zeigt, dass in einem Drittel der Fälle die Versicherungsunternehmen anschließend entweder den Beitrag oder die Selbstbeteiligung erhöhten.

Die Verbraucherzentrale fordert auch weiterhin die gesetzliche Verbesserung der Elementarschadenversicherung, etwa durch die Einführung einer Versicherungspflicht, was von den Justizministerien der Länder gegenwärtig geprüft wird. Die meisten Schäden des Junihochwassers 2013 lagen nicht in den Gefährdungsklassen 3 oder 4.

Bereits 2011 lag die Zahl bei 609, nun sind es bereits einige hundert mehr. In diesem Markt noch die Übersicht zu behalten, geschweige denn die Spreu vom Weizen trennen zu können, kann sich als überaus schwierig entpuppen. Nicht umsonst gibt es eine Zweigwirtschaft des Beratertums, die fast genau so viel Umsatz macht wie die Versicherungen selbst. Denn wer den Durchblick durch Vertragsklauseln und Angebote behalten möchte, sucht sich am besten einen unabhängigen Berater, der aus Vertragsdeutsch eine allgemein verständliche Sprache macht.

Wer sich diese finanzielle Hürde nicht leisten kann oder möchte, der muss selbst nach Erklärungen und cleveren Vergleichen suchen. Eine Möglichkeit besteht darin, dieses Jahr die LVFM zu besuchen, die im Mai zum zehnten Mal statffinden wird. Die Leipziger Versicherungs- und Fondsmesse wird am 7. Mai zwischen 9 und 16 Uhr ihre Türen auf dem Gelände der Leipziger Messe öffnen. Dazu kann man sich online anmelden. Was nach einer Unternehmens-Messe klingt, ist allerdings auch für den Privatkunden hilfreich. Besonders die Vorträge richten sich an die Branche sowie Verbraucher. Themen wie Gemeinnützigkeit und Transparenz werden Kernpunkt der Präsentationen sein, vor allem in Zeiten zahlreicher Skandale werden diese auf besonderes Interesse stoßen.

Abgerundet wird das Programm von mehreren Podiumsdiskussionen, bei denen jeder die Chance hat, sich für mehrere Themen einzutragen und mitzudiskutieren. So verzichtbar manche Versicherungsangebote auch sein mögen, manche Policen sind wirklich nötig. Dies gilt spätestens dann, wenn es an die Familienplanung geht. Junge Leute hingegen haben oft Schwierigkeiten, parallel zu Abitur, Studium oder Ausbildung an solche Formalitäten zu denken. Die Webseite Einstieg.com ist für genau diesen Fall eine Möglichkeit, sich ein wenig mit dieser Thematik auseinander zu setzen. In der Kundenrubrik wird das Unternehmen ERGO samt Angebot und Service-Leistungen im Detail beschrieben, sodass man bereits eine gute Vorstellung von der Versicherung bekommt. Denn um Themen wie Altersvorsorge und Arbeitsunfähigkeitsversicherung sollte man sich auch als junger Mensch kümmern, da die Konditionen für Beiträge und Zinsen noch besonders günstig sind. Später werden Versicherungen oft weitaus teurer.